Чем больше проблем у рубля – тем больше моя прибыль!

Рейтинг самых честных брокеров бинарных опционов в 2020 году:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место в рейтинге! Гарантия честности и надежности брокера. Лучшие условия для новичков — бесплатное обучение и демо счет. Зарегистрируйтесь и получите бонус:

В долгах как в шелках: почему прибыль банков растет, а население беднеет

Прибыль российских банков достигла 587 млрд рублей за I квартал 2020 года. Это в 1,7 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года, сообщает Центробанк .

В Банке России также отметили, что на рост прибыли сектора заметно повлиял прирост объема кредитования физических лиц.

Ведущий экономический аналитик Центра политических технологий Никита Масленников считает вполне логичным возросшую потребность в кредитования у населения. Ведь россияне становятся лишь беднее, а бытовые потребностиостаются.

— Основная прибыль банковского сектора связана с динамикой потребительского кредитования. Темпы ее роста по сравнению с прошлым годом стали замедляться, но тем не менее она остается довольно высокой. Рост потребительского кредитования связан с тем, что людям необходимо адаптироваться к нынешним условиям. Зарплаты практически не растут и сегодня кредиты вынужден брать каждый третий гражданин страны. Грубо говоря людям просто не хватает на жизнь.

Также растет доля комиссионных расходов, банки формируют прибыль не только за счет процентной маржи получаемой от выдачи кредитов. Сектор зарабатывает и за счет предоставления ряда финансовых услуг юридическим лицам. Практически все ведущие банки этим сейчас заняты, что формирует приличную долю банковской прибыли. Также, если вы помните, год назад массово в российском банковском секторе проходила санация. Когда такие события происходят, то банки формируют дополнительный резерв, а это вычет из чистой выручки. Но проблем у банков пока не случилось, значит резервы остались не тронуты.

Президент ассоциации российских банков Гарегин Тосунян утверждает: наибольшей долговой нагрузкой обременены беднейшие слои населения.

— Когда у людей падают доходы, а цены растут, то приходится кредитоваться, а что будет потом это уже другой вопрос. По последним данным наиболее бедная часть населения (уровень заработка у которой составляет до 14 тысяч в месяц) вынуждена выплачивать около 30% своих доходов на покрытия заимствований. Те, у кого доходы составляют 40 тысяч рублей в месяц выплачивают около 20% своей заработной платы. Свыше 50% долговой нагрузки имеют 12% населения. Менее 10% долговой нагрузки имеют 30% из тех, кто заимствует. Все эти цифры говорят о том, что такое бремя ложится прежде всего на плечи наименее обеспеченной части населения. Сейчас много разговоров о том, что необходимо ограничивать долговую нагрузку, идея гуманная, но к ней разумнее было бы подойти в первую очередь направив кредитно — денежную политику на снижение процентной ставки. Потом уже административно ограничивать долговую нагрузку. В противном случае мы с большей вероятностью вытолкнем население в теневой сектор кредитования, — сказал Гарегин Тосунян .

Что касается заметного роста прибыли сектора, то тут банкир уверен: смотреть надо глубже. Прибыль распределяется по системе весьма неравномерным образом. Львиная доля достается крупнейшим привилегированным участникам рынка.

— Когда банковский сектор растет, то есть какая — то надежда, на то, что он стимулирует экономический рост государства. — Полагает банкир. — Но, если говорить о прибыли, то более 70% от нее приходится на крупнейшие банки с государственным участием. Такая высокая доходность в первую очередь обусловлена высокими тарифами и высокими процентными ставками банков-монополистов. Им вполне уместнее было бы умерить свои аппетиты снижая тарифы и процентные ставки вместо того чтобы гордиться своей прибылью. Участвуя в банковских капиталах государство наверное имеет целью не столько получение прибыли сколько развитие экономики. Эта тема даже недавно обсуждалась в Совете Федерации на межрегиональном банковском совете под председательством Валентины Матвиенко с участием Эльвиры Набиулиной.

ТОП лучших брокеров бинарных опционов на русском языке:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место в рейтинге! Гарантия честности и надежности брокера. Лучшие условия для новичков — бесплатное обучение и демо счет. Зарегистрируйтесь и получите бонус:

7 критических ошибок предпринимателей в финансах

Наш постоянный автор и гуру финансов Павел Головин объясняет, на какие грабли постоянно наступают все предприниматели и почему наконец нужно перестать это делать.

Страница Павла Головина в Фейсбуке.

Мой наставник , старый и мудрый как Филин, Дрейтон Берд говорил: «Для успеха в бизнесе не нужно принимать десятки гениальных решений, достаточно не совершать ужасных».

В этой статье я хочу поделиться наиболее частыми ошибками в управлении финансами бизнеса. Я сам все их совершал и заплатил за свои ошибки потерянными миллионами, потерями энергии и, главное, — потерями времени жизни.

В своем проекте «Финансы и маркетинг для предпринимателей» я уже обучил несколько тысяч предпринимателей. И вижу, как эти ошибки вновь и вновь повторяются в разных бизнесах.

Ошибка 1. Смешивать деньги в бизнесе и личные

Бизнес мой, значит, и все деньги в нем мои. Так рассуждают многие. Например, владелец небольшого мебельного цеха. Никакого толком учета и контроля у него не было. Сломалась фреза — вынул из кармана деньги — купили фрезу. Нужна жене шуба — взял из кассы деньги — купил шубу. На самом деле владелец не знал, ни сколько бизнес зарабатывает прибыли, ни сколько он тратил из бизнеса на себя. Пока заказы росли — все было хорошо. Есть миллион в продажах — отлично. И чего тут считать. Но рынок изменился. Заказов стало меньше. Стоимость сырья выросла. А цены пришлось снижать. И тут оказалось, что денег становится все меньше, а вкладывать свои приходится все больше. В конечном итоге пришлось закрыть бизнес. Но еще до закрытия бизнес съел предыдущие накопления.

Или другая история. Устойчивый бизнес. Ветеринарная клиника. Все есть. Постоянные клиенты, сложившийся грамотный коллектив. Бизнес по наследству переходит к новому владельцу. Новый владелец сходу забрал из бизнеса на новый спорт-байк. Через несколько месяцев забрал деньги из бизнеса на покупку внедорожника. Это обескровило бизнес. Начались задержки с выплатами сотрудникам, оплаты аренды, поставщикам. И снова бизнес закрылся.

Если новому владельцу хватило бы разумности посчитать, то тот же автомобиль можно было купить в лизинг и оплачивать ежемесячно из прибыли бизнеса. А если правильно оформить лизинг, то и расходы можно списать с налогооблагаемой базы.

Решение: разделяйте деньги бизнеса и личные деньги.

Учитывайте все СВОИ вложения в бизнес и изъятия из бизнеса.
А в бизнесе внедрите финансовый учет.

Ошибка 2. Считать только деньги и оценивать результаты только по деньгам

Многие предприниматели под финансовым учетом понимают учет денег. Сколько пришло, сколько ушло, сколько денег в наличии. Денег стало больше — считают они в прибыли. И это чревато.

Поясню. Все знают: Прибыль = Доходы — Расходы. НО!
Во-первых, не все поступления и платежи связаны с доходами и расходами. Оплата оборудования и транспорта — это затраты на приобретение активов (долгосрочных). Получение и возврат кредитов и займов — это тоже не доходы с расходами. Эти платежи относятся к инвестиционной и финансовой деятельности бизнеса. А к основной операционной относятся расчеты с клиентами и поставщиками.

И тут тоже нужно понимать: нельзя авансы и предоплату клиентов считать доходом.

Пока не отгружен товар или не выполнена услуга — это кредиторская задолженность бизнеса. Также и с поставщиками. Если получен товар с отсрочкой — возникает долг перед поставщиком. А оплата поставщику еще не расходы, а оплата приобретения товара. Расходы в бизнес получаются, когда этот товар отдадут покупателю. Поэтому, для того чтобы правильно оценить, в прибыли или убытке бизнес, нужно различать движение денег и доходы и расходы.

Решение: правильно разделять доходы и расходы.

Деньги смотрим в Отчете о движении денег, а для прибыли — Отчет о прибылях и убытках. Состояние расчетов по долгам смотрим в Балансе. Потому что больше денег может быть из-за того, что растут долги перед клиентами и поставщиками. Или потому, что уменьшаются запасы товаров на складе. И перейдем к следующей ошибке.

Ошибка 3. Не знать своей точки безубыточности

Точка безубыточности — это тот минимальный объем доходов от продаж, который покрывает постоянные накладные расходы бизнеса.

Давайте разберем на реальном примере (цифры я округлил, но пример из реальной практики). Молодой человек, работая в активных продажах, накопил 200 000 рублей. И решил открыть свой маленький бизнес по продажам хозтоваров в формате «магазин у дома». Договорился об аренде места за 30 000 в месяц. Закупил товар на 200 000. И еще на 200 000 взял с отсрочкой платежа. Нанял продавца за 30 000. Магазин работал 30 дней в месяц. То есть каждый день. На товар делалась наценка 25 %.

Ежедневная выручка колебалась от 5 000 до 8 000. В среднем 7 000. Ежемесячно получалось чуть больше 200 000. И молодой предприниматель оценивал месяц, как неплохой.

  • Выручка + 210 000
  • Аренда – 30 000
  • Продавцу – 30 000
  • Ого, + 150 000 прибыли. Неплохо.

Взял себе 50 000. А на остальные частично отдал поставщикам долг и частично закупил еще товара (50 на 50).

Так давайте посчитаем реальное положение дел. Если считать от цены закупки, то наценка была 25 %. А если считать от выручки, то это всего 20 %. Значит, с каждой тысячи выручки — заработано 200 рублей. А ежемесячные расходы — 60 000. Ежедневные: 60 000 / 30 = 2 000 рублей. То есть только чтобы выйти в 0 нужна минимальная выручка 300 000.

Это сразу было бы видно, если использовать отчет о прибылях и убытках:

  • Выручка + 210 000
  • Себестоимость — 168 000
  • —————————————
  • Валовая прибыль + 42 000
  • Накладные расходы — 60 000
  • —————————————
  • Результат — 18 000 убытков
  • И 50 000 взял себе.
  • Итого 68 000 убытков.

А незаметно было, так как уменьшался запас товаров и долги поставщикам не гасились.

Очень часто, когда бизнес начинает расти, упускается контроль за расходами. Нанимаются люди, бизнес переезжает в более дорогой офис. Все это увеличивает постоянные расходы бизнеса. И поднимает точку безубыточности. А скидки и снижение цен снижают валовую прибыль. Поэтому требует еще увеличения количества продаж.

Кстати. Посчитать, как скидка влияет на прибыль, можно в бесплатном онлайн-калькуляторе.

Решение: Разделяйте расчет прибыли от учета денег.

Используйте отчет о прибылях и убытках. Знайте свою точку безубыточности и пересчитывайте, если меняете условия. В новом бизнесе оценивайте, при каком объеме продаж бизнес выйдет в ноль. Иногда привлекательная бизнес-идея при расчете показывает нереалистичность достижения прибыли.

Ошибка 4. Назначать цены на основе затрат

Другой тип ошибок — когда назначают цены на услуги, мотивируя их высокими накладными расходами. Нужно содержать бухгалтера, офис и так далее. Или ранее произведенными расходами. На самом деле цена определяется рынком и вашим маркетингом.

Как пример. Я как-то заказал партию качественных канцтоваров в Германии. Но, к сожалению, цена контракта, страховка, доставка и таможенные платежи сделали себестоимость такой, что даже по ней ничего нельзя было продать. Через несколько месяцев до меня дошло, что нужно смириться с потерями и распродать по убыточной цене.

Решение: считать затраты и цены заранее.

То есть более правильный путь — определить оптимальную цену, по которой будут продажи. А потом искать возможности, чтобы себестоимость была меньше цены продажи. И была возможность обеспечить количество продаж для покрытия накладных расходов и получения прибыли.

Ошибка 5. Не планировать движение денег

Одной прибыльности бизнеса недостаточно, чтобы бизнес был устойчивым. Платежеспособность намного важнее, чем прибыль. Множество прибыльных компаний ушло с рынка из-за проблем с денежным потоком и кассовых разрывов.

И каждый разумный предприниматель должен иметь план финансирования бизнеса на ближайшие три месяца. Особенно важно планирование денег в бизнесах с сезонными колебаниями. Чтобы не пропустить высокий сезон и пережить низкий.
А также любой бизнес, который быстро растет, обязательно столкнется с тем, что рост требует денег. Сеть «Дикая Орхидея» вылетела из бизнеса именно из-за быстрого роста и нехватки денег.

Решение: считать и планировать платежи

Любому бизнесу избежать оперативных ошибок с деньгами поможет такой инструмент, как Платежный календарь, и процедура планирования платежей на неделю.

Ошибка 6. Рост оборотов даст рост прибыли

Многие предприниматели фокус внимания держат на росте продаж. И считают, что рост продаж автоматически увеличит прибыль.

Как правило, с ростом компании и продаж скачками растут постоянные расходы. Больше офис и склад, больше сотрудников и т. д. А с увеличением активности в рекламе, продвижении, продажах срабатывает закон убывающей доходности. Рост расходов начинает опережать рост доходов. И тут главное не оказаться в роли зайца, который торговал на рынке рублями за 90 копеек. А на вопрос, как дела, отвечал: прибыль не считал, но обороты бешеные. Пример: владелец компании по производству кухонь на заказ увлекся увеличением продаж и продвижением компании. Обороты выросли.
Но он упустил контроль над затратами производства. Из-за роста производства увеличился брак, расход материалов и другие затраты. В результате многие продажи были исходно убыточные.

Или другой пример. Отдел продаж премировался за выполнение и перевыполнение плана по оборотам. А план перевыполнялся за счет скидок и бонусов клиентам. Продаж все больше, а денег и прибыли все меньше.

Решение: отслеживайте не только ключевые финансовые показатели, но и динамику изменений.

Ошибка 7. Излишнее стремление к максимальной прибыли

И последняя в этом списке ошибка. Звучит парадоксально. Разве может быть прибыль плохой?

Есть классический пример. Супружеская пара владела ресторанчиком. Ресторан был известен качественными продуктами, большими порциями и умеренными ценами. И за много лет работы приобрел большое количество постоянных клиентов. Желая выйти на пенсию, супруги продали ресторан молодым парням с финансовой хваткой. Те сразу принялись оптимизировать прибыль. Цены подняли. Порции уменьшили, продукты стали закупать подешевле. Ну, и прибыль взлетела. Правда, они стали терять постоянных клиентов, а за полгода потеряли почти всех.

И через год продали обратно этот ресторан бывшим владельцам за треть покупной цены.

Другой аспект этой ошибки: когда рынок меняется, появляются новые подходы и инструменты, компания не идет на затраты на обновление. Ведь легко посчитать затраты и отказаться от них. Но как оценить потери, если конкуренты внедрят новые подходы и инструменты, а ваша компания — нет?

Решение. Сместить фокус внимания не на максимизацию текущей прибыли, а на обеспечение возможностей работы и развития бизнеса в будущем.

Подведем итоги. Предпринимателю полезно не только понимать и применять инструменты финансового контроля, но и освоить инструменты прибыльного роста.

А вы можете привести примеры подобных ошибок в бизнесе? Пишите в комментариях.

Большие деньги большие проблемы.

Всем и каждому хочется быть богатым, иметь больше денег. Это нормально и это не стыдно. Деньги это свобода и независимость, деньги это энергия. Когда энергией знаешь, как управлять, она дает благо. Не подготовленный человек к большим деньгам может навредить не только себе. Вот, внезапно упала в кошелек кому то n-ая сумма, которая исчисляется многими нулями. Да, конечно, он имел деньги, не бедствовал, но чтоб такие. Эйфория и нескончаемое счастье внутри, кажется весь мир у ног. В голове желания отталкивают одно другое, перемешиваются, переполняют «воспаленный» мозг.

Все, что слишком остроэмоциональное, как не странно, быстро проходит. Вот и эйфория утихла, радость есть, но уже прилегла спокойно. Вопрос- а что дальше то делать со всем этим? Как же совладеть с таким количеством банкнот, да еще так, чтоб всегда теперь у меня были. А как же так вывернуться то? И это нужно, и это хочется, а то просто необходимо. И начинаются каждоминутные думки, ночью тоже. Куда- то сон пропал, его заменили большие упавшие деньги.

Почему же так? А потому что, люди, не обладавшие никогда большими деньгами не умеют выстраивать с ними отношения. Психология богатого, успешного человека отсутствует. Совсем другое дело, когда человек к этому идет, с четкой программой и целью. Он знает наверняка, что и как он будет делать с большими деньгами. У него не стоят на первом месте удовольствия и безумные траты «куда хочу». Здесь все намного прогматичнее. Вложить, инвестировать—заставить деньги работать и возвращаться обратно. Это закон.

Наверно все помнят тот известный случай, когда женщина, жившая на окраине какого то города, в ужасных условиях выиграла 30 мил. рублей. Только ленивые газеты не напечатали интервью с ней. И что произошло через полгода? Она опять вернулась туда же, где была, плюс к этому, приобрела массу долгов перед банками. Был дан шанс, можно сказать, «халява», но не смог человек пройти испытание деньгами. Она скупала десятками новые модели мобильных телефонов, приобрела необъятную квартиру в самом центре своего города, в которой дверь не закрывалась сутками и «рекой лилась» водка, поедалась икра ну и т.д.

Неподготовленный человек, вдруг, каким- то образом становится обладателем больших денег, странным образом меняется. Он становится нервным, появляется страх за потерю, того, что теперь стало таким главным в его жизни. Он боится, кому то довериться в плане «устройства» своих миллионов, каждодневно его мучает множество вопросов, на которые ответы найти не может. Он понимает, а может быть и нет, что не готов был принять в свою жизнь такой подарок. Люди, получившие, казалось бы, такое благо, просто начинают «слетать с катушек», транжирить направо и налево, очень быстро остается ни с чем и . вот оно, родное безденежье. По большому счету, психика не выдерживает и человек на подсознательном уровне начинает избавляться от них, тратя на всякую ерунду, о которой, в последствии и не вспомнит. А куда дел то?

Кстати, очень много и богатых людей, которые стремятся к еще большему богатству, думая, что вот когда — нибудь, у меня будет такая финансовая власть, что я буду самым счастливым человеком в мире, и практически буду не ходить, а летать. По прошествии времени человек понимает, нет, не получается. Сколько таких клиентов, приходящих к нам? Много. Он рассказывает, что все есть, ничего не нужно, а внутри пусто. Выясняется. , потому что самоцелью являлось только деньги. К людям отношение было потребительское, благотворительность стояла на последнем место — «я тут пашу, целыми днями и так отдать свои кровные». Вот и богатеет, а счастливее не становится и от этого плохо и муторно жить. Понял, как сделать деньги, забыл узнать, как стать человечнее. И чем лучше такое состояние богатого состояния бедного?

Френк Сенатра, как то сказал : » Я слишком благополучный взрослый. Пора отдавать долги». И он полетел по многим странам, где помогал детям, большому количеству больных и бедных детей. Это один из законов привлечения денег в свою жизнь. Первый — Благодарность, за все, что имеешь в данный момент, каким бы он не был.

Хотеть и мечтать быть богатым, обязательно нужно. Деньги дают нам чувство уверенности и комфорта, стабильность и защищенность. Мышление успешного человека очень отличается от мышления бедного. Успешного человека отличает образ мыслей, настроение, мировоззрение. Будьте Благодарны каждый день за все — Мирозданию, Богу. Считайте себя ДОСТОЙНЫМИ иметь большие деньги. Позвольте себе быть успешным и богатым. Наметьте четкие цели, что вы в обязательном порядке будете с ними делать, как приумножать, если вот так, вдруг, вас осчастливят, приличной суммой. Не бойтесь денег и, тогда они вас полюбят).

Брокеры бинарных опционов, дающие бонусы за регистрацию:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место в рейтинге! Гарантия честности и надежности брокера. Лучшие условия для новичков — бесплатное обучение и демо счет. Зарегистрируйтесь и получите бонус:

Добавить комментарий